Welke bedrijfsrisico's kun je verzekeren en welke vang je zelf op?

Als ondernemer kun je met allerlei onverwachte kosten te maken krijgen. Denk aan schade aan apparatuur of een medewerker die langere tijd uitvalt. Sommige kosten kun je zonder al te veel problemen zelf opvangen. Andere kosten kunnen juist een flinke impact hebben op je bedrijf. Voor die grotere risico’s kan een verzekering uitkomst bieden. Maar wanneer kies je daarvoor en wanneer draag je het risico zelf?

Begin bij de mogelijke financiële gevolgen

Niet ieder risico is even groot. Een kapotte bureaustoel kun je waarschijnlijk uit de lopende middelen vervangen. Een brand in een bedrijfspand kan daarentegen financiële gevolgen hebben die veel bedrijven niet zelf kunnen dragen. Breng daarom eerst in kaart welke gebeurtenissen binnen jouw bedrijf kunnen voorkomen en wat ze ongeveer zouden kosten. Kijk daarbij niet alleen naar de kans dat iets gebeurt. Een situatie die weinig voorkomt, kan alsnog belangrijk zijn om af te dekken wanneer de mogelijke schade erg groot is.

Welke risico’s kun je verzekeren?

Er bestaan verzekeringen voor allerlei verschillende bedrijfsrisico’s. Denk bijvoorbeeld aan schade aan bedrijfsmiddelen, aansprakelijkheid of juridische conflicten. Welke verzekeringen relevant zijn, hangt onder andere af van je werkzaamheden, personeel en financiële situatie. Sommige verzekeringen kunnen bovendien wettelijk of contractueel verplicht zijn. Heb je medewerkers in dienst, dan krijg je ook te maken met de financiële gevolgen van ziekte. Als werkgever moet je bij ziekte onder voorwaarden gedurende maximaal twee jaar loon doorbetalen. Een verzuimverzekering kan een deel van dit financiële risico overnemen. 

Wat kun je zelf opvangen?

Voor kleinere risico’s is verzekeren lang niet altijd nodig. Voor een verzekering betaal je namelijk premie en vaak geldt er een eigen risico of eigenrisicoperiode. Soms is het financieel logischer om een bedrag achter de hand te houden en kleinere tegenvallers zelf te betalen. Denk aan kleine reparaties, het vervangen van relatief goedkope apparatuur of een korte periode met hogere kosten. Hoeveel je zelf kunt dragen, hangt af van de financiële positie van je bedrijf.

Kijk naar je financiële buffer

Een buffer en verzekeringen vullen elkaar daarom aan. Met een buffer kun je kleinere onverwachte uitgaven betalen. Een verzekering kan juist bescherming bieden tegen gebeurtenissen waarvan de financiële gevolgen te groot zijn om zelf op te vangen. Stel jezelf bijvoorbeeld de vraag: wat gebeurt er als ik deze kosten morgen moet betalen? Kun je dat doen zonder problemen met salarissen, belastingen of andere vaste lasten? Dan kun je mogelijk meer risico zelf dragen.

Bekijk je situatie regelmatig opnieuw

De risico’s binnen een bedrijf blijven niet altijd hetzelfde. Misschien neem je personeel aan of verhuis je naar een groter pand. Of wellicht vraagt de groei van je bedrijf om duurdere apparaten. Daardoor kunnen ook de financiële gevolgen van bepaalde gebeurtenissen veranderen. Bekijk daarom af en toe opnieuw welke risico’s je zelf kunt dragen en waarvoor je verzekerd wilt zijn.